Les cyberattaques peuvent avoir des conséquences bien plus graves que la simple violation de sécurité initiale. Une attaque par rançongiciel peut perturber les opérations pendant des jours, voire des semaines. Une fuite de données peut engendrer des coûts liés aux enquêtes, à la récupération des données, aux procédures juridiques, aux notifications et aux obligations réglementaires. Une interruption d'activité impliquant un fournisseur de technologies critiques ou un tiers peut également entraîner des pertes financières considérables.
L’assurance cyber est conçue pour aider les organisations à gérer certains de ces risques financiers .
L’assurance cyber ne doit pas être considérée comme un substitut à la cybersécurité. La cybersécurité vise à réduire la probabilité et l’impact d’un incident, tandis que l’assurance peut contribuer à atténuer les conséquences financières lorsqu’un incident couvert survient.
Qu’est-ce que la cyberassurance ?
L’assurance cyber, parfois appelée assurance responsabilité civile cyber, est un type d’assurance conçu pour aider les organisations à gérer les pertes financières découlant d’incidents cyber couverts. Selon la police souscrite, elle peut couvrir les pertes et dépenses éligibles liées aux attaques par rançongiciel, aux violations de données, aux interruptions d’activité, à la réponse et à la remédiation des incidents, à la restauration des données et des systèmes, ainsi qu’aux frais juridiques et de notification. Le marché a connu une croissance rapide : l’Association de Genève estime que les primes mondiales d’assurance cyber autonome ont atteint environ 16 milliards de dollars américains en 2025, contre moins de 1,5 milliard de dollars américains en 2013 .
L'assurance cyber est avant tout une forme de transfert de risque . Une organisation souscrit une couverture qui transfère à un assureur une partie de l'impact financier potentiel de certains incidents cybernétiques. La cybersécurité, quant à elle, se concentre principalement sur la réduction des risques : prévenir les attaques lorsque cela est possible et détecter, contenir et contrer les cybermenaces lorsqu'elles surviennent. Ensemble, ces deux aspects peuvent constituer des éléments complémentaires d'une stratégie globale de gestion des cyberrisques.
Une manière utile d'envisager cette relation est la suivante :
Termes clés de l'assurance cyber à connaître
Avant d'examiner comment fonctionne concrètement l'assurance cyber, il est utile de comprendre quelques termes qui apparaissent dans la plupart des polices.
| Terme | Signification en langage clair |
| Prime | Le prix qu'une organisation paie pour sa couverture d'assurance. |
| Limite | Le montant maximal d'assurance disponible en vertu de la police ou de la couverture concernée. |
| Sous-limite | Un plafond maximal inférieur qui s'applique à une catégorie particulière de pertes à l'intérieur de la limite de police globale. |
| Franchise / Retenue | Le montant d'une perte couverte que l'organisation peut avoir à supporter elle-même avant ou en parallèle de la couverture d'assurance, selon la police d'assurance. |
| Exclusion | Un événement, une circonstance ou une catégorie de perte non couverte par la police. |
| Réclamer | Une demande de paiement ou d'autres prestations d'assurance suite à un sinistre potentiellement couvert. |
Que couvre l'assurance cyber ?
La couverture d'assurance cyber varie selon les polices, mais plusieurs catégories de sinistres sont communes à toutes les polices. Le tableau ci-dessous en donne un aperçu pratique.
| Catégorie de perte courante | Quelle couverture peut aider à résoudre |
| Intervention en cas d'incident et analyse forensique | Enquêtes, services médico-légaux, spécialistes en gestion des incidents et coûts d'intervention connexes |
| interruption d'activité | Couverture des pertes de revenus et des dépenses supplémentaires pendant l'interruption des opérations |
| Récupération de données et restauration du système | Restauration ou reconstruction des systèmes, logiciels et données affectés |
| cyber-extorsion | Certains frais liés aux interventions en cas de rançongiciel ou d'extorsion et, lorsque cela est légal et couvert, les paiements |
| Coûts liés à la confidentialité, aux aspects juridiques et à la réglementation | Certains conseils juridiques, frais de défense, responsabilités en matière de protection de la vie privée, frais de notification et questions réglementaires |
| interruption d'activité contingente | Certaines pertes résultant d'une interruption chez un fournisseur de technologie ou de services couvert |
Remarque : Il s’agit de catégories générales et non de garanties de couverture. La prise en charge d’un sinistre particulier dépend en définitive de la police d’assurance et des circonstances de l’incident.
Comment fonctionne la souscription avant d'acheter
Souscrire une assurance cyber ne se résume pas à choisir un montant et à payer une prime. L'assureur doit d'abord déterminer le niveau de risque cyber qu'il est prêt à couvrir, les conditions de couverture et le prix. Lors de l'évaluation des risques, les assureurs examinent des facteurs tels que le secteur d'activité de l'entreprise, l'exposition de ses données, son environnement technologique, son historique de sinistres et son niveau de cybersécurité . La maturité et l'efficacité des mesures de sécurité sont également prises en compte, notamment la protection de l'identité, la sécurité des terminaux, la résilience des sauvegardes et la gestion des accès privilégiés.
Marsh indique que les assureurs continuent d'évaluer les mesures de cybersécurité mises en place par les entreprises, et que les investissements continus dans des contrôles plus robustes sont perçus favorablement lors du processus de souscription. Ces mesures peuvent influencer la prime, les limites de couverture, la franchise, les exclusions, les conditions et, potentiellement, l'étendue de la couverture proposée par l'assureur. Il existe donc un lien direct entre la préparation en matière de cybersécurité et la souscription d'assurance.
Pour un RSSI ou une équipe de sécurité, la demande d'assurance prend une tout autre dimension qu'un simple formulaire administratif. C'est aussi l'occasion de poser des questions.
De l'incident au versement : à quoi ressemble le processus de réclamation
Le processus exact varie selon l'assureur et la police d'assurance, mais un déroulement simplifié d'un incident et d'une réclamation pourrait ressembler à ceci :
- Découverte : Identifier ou soupçonner un incident de cybersécurité.
- Aviser : Aviser l'assureur ou le courtier conformément aux exigences de la police.
- Enquêter et intervenir : préserver les preuves pertinentes, déterminer l’étendue et l’impact de l’incident, contenir la menace et coordonner la réponse.
- Récupération : Restaurez les systèmes et les opérations commerciales affectés.
- Règlement du sinistre : Documentez les pertes et les dépenses liées à l’incident et fournissez les informations nécessaires à l’assureur pour évaluer la couverture et régler le sinistre.
En pratique, certaines de ces activités peuvent se chevaucher, d'où l'importance d'une notification rapide . Les organisations doivent connaître à l'avance les exigences de notification prévues par leur politique, conserver les preuves pertinentes telles que les journaux d'incidents et savoir si cette politique impose ou recommande certains prestataires de services de réponse aux incidents.
La réponse peut impliquer des experts en cybersécurité, des conseillers juridiques, des spécialistes de la réglementation, des professionnels des relations publiques, des experts-comptables spécialisés en cybersécurité, des équipes de sécurité et d'autres spécialistes, selon la nature de l'incident. Autrement dit, une demande d'indemnisation en cyberassurance se résume rarement à « envoyer la facture à l'assureur ». L'enquête, la documentation, les conditions de la police d'assurance et la coordination entre l'équipe de sécurité, la direction, les conseillers juridiques, les courtiers, les assureurs et les intervenants sont autant d'éléments importants.
Quand la couverture peut surprendre les acheteurs
Une erreur fréquente consiste à supposer que « nous avons une assurance cyber » signifie que « nos pertes liées à la cybersécurité sont couvertes ».
Chaque police d'assurance a ses limites. Parmi les points à examiner figurent les incidents connus antérieurs à la souscription, les actes intentionnels ou frauduleux, les obligations contractuelles, les sanctions réglementaires non assurables et les catégories de sinistres exclues ou soumises à des sous-limites restrictives. Un avis tardif ou le non-respect des conditions de la police peuvent également entraîner des problèmes de couverture.
L’extorsion mérite une attention particulière. Les coûts liés aux rançongiciels peuvent relever des dispositions relatives à la cyber-extorsion ou à la cybercriminalité, mais des sous-limites, franchises, exigences de consentement et restrictions légales ou de sanctions distinctes peuvent s’appliquer.
Les dépendances envers des tiers peuvent réserver des surprises similaires. Une police d'assurance peut couvrir certaines pertes d'exploitation dues à une panne chez un fournisseur de services technologiques, mais cette protection conditionnelle peut être limitée à certains fournisseurs, événements ou circonstances. D'autres pertes peuvent être totalement exclues du champ d'application des assurances cyber standard. Par exemple, Munich Re souligne que l'assurance cyber traditionnelle ne couvre généralement pas les dommages matériels causés par des cyberattaques, sauf si ce risque est spécifiquement pris en charge par une autre solution d'assurance ou une solution sur mesure.
Prochaine étape pratique
Évaluez votre programme actuel de cyber-résilience au regard des deux aspects de la question. Demandez-vous quels risques vos mesures de cybersécurité permettent de réduire, quels risques financiers résiduels vous souhaitez transférer et si vos contrats d'assurance correspondent à la manière dont votre organisation réagirait réellement en cas d'incident.
Cela implique de bien comprendre vos obligations en matière de police d'assurance et les contrôles de cybersécurité que vous devez maintenir. C'est également l'occasion d'envisager les opérations de cybersécurité et la protection financière conjointement, plutôt que comme deux éléments totalement distincts de la cyber-résilience. Pour les clients Athena MDR éligibles, l'assurance MDR offre une protection financière garantie par une assurance pour les incidents de sécurité éligibles, contribuant ainsi à réduire l'impact financier d'une cyberattaque. Des conditions d'éligibilité, des modalités et des limites de garantie s'appliquent.
Sources
- L’Association de Genève — Renforcer la cyber-résilience grâce à l’assurance
- Marsh — Point sur le marché américain de la cyberassurance : baisse des tarifs, évolution des menaces
- Munich Re — Dommages matériels causés par les cyberattaques : un risque sous-estimé à l’ère de l’automatisation et de la numérisation
Cet article fournit des informations générales uniquement et ne constitue ni un avis juridique ni un avis en matière d'assurance. La couverture, l'admissibilité, les limites, les exclusions et le règlement des sinistres dépendent des conditions de la police d'assurance applicable, de la situation personnelle et de la juridiction compétente.
